Darauf solltest bei der Auswahl deines Geschäftskontos achten

Wenn du es eilig hast, können wir dir an dieser Stelle bereits ein Geschäftskonto empfehlen, mit dem wir sehr gute Erfahrungen gemacht haben:

Was ist ein Geschäftskonto? Der Unterschied zwischen Geschäftskonto und Privatkonto

Das Geschäftskonto ist (genau wie ein Girokonto) ein Kontokorrentkonto, über das täglich alle Zahlungsein- und -ausgänge erfasst werden. Mit diesem Firmenkonto kannst du die gleichen Funktionen nutzen, wie du es vom privaten Girokonto kennst:

• Überweisungen
• Daueraufträge
• Lastschriften
• Bargeld-Aktionen
• EC-Karte(n)
• Dispokredit

Dein Geschäftskonto dient der Abwicklung deines geschäftlichen Zahlungsverkehrs.

Der Unterschied zum Privatkonto liegt darin, dass über das Geschäftskonto wirklich nur geschäftliche Dinge geregelt werden. Theoretisch kannst du als Einzelunternehmer/in ein Girokonto als Geschäftskofinto nutzen – das sehen allerdings viele Banken nicht gerne. Sind bei wenigen Kontobewegungen und geringen Umsätzen allerdings kulant und somit für Freiberufler und Kleinstgewerbe denkbar.

Und ab wann braucht man ein Geschäftskonto?

Keine Frage: Am besten ab Tag eins deiner Selbstständigkeit. Denn durch die separaten Konten lassen sich private und geschäftliche Transaktionen trennen. Das erspart dir auf lange Sicht viel Verwaltungsaufwand und vermutlich die eine oder andere Diskussion mit dem Finanzamt.

Besonders Kosten für Fehl- und Umbuchungen oder Änderungen innerhalb von (digitalen) Geschäftsinformationen kannst du dir durch eine direkte Trennung ersparen.

Für manche Unternehmensformen ist das separate Geschäftskonto sogar verpflichtend – mehr dazu im Anschluss!

Ist ein Geschäftskonto Pflicht?

Verpflichtend ist ein Geschäftskonto nur für Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, AG, KGaA), d. h. für alle haftungsbeschränkten Unternehmen. Denn diese müssen zuerst das Eigenkapital auf ihr Geschäftskonto einzahlen, bevor die Firma notariell im Handelsregister angemeldet wird.

Worauf du bei deinem Geschäftskonto achten solltest

Bei einem so vielschichtigen Thema wie dem Geschäftskonto-Vergleich passiert es schnell, dass du den Wald vor lauter Bäumen nicht mehr siehst. Damit dich all die Informationen aus diesem Beitrag und aus anderen Quellen nicht gänzlich überrollen, möchten wir dir an dieser Stelle nochmal kurz und bündig erklären, worauf du achten musst, wenn du auf der Suche nach einem Geschäftskonto bist.

• Wie viel willst du bezahlen?
  • Eine kostenlose Grundgebühr ist immer verlockend – doch wirklich gratis ist ein Geschäftskonto in den seltensten Fällen! Wenn es um den Preis geht, solltest du genau hinschauen und dich beispielsweise auch über Kosten für deine Kontokarte, Buchungen und Kontoauszüge informieren.
• Welche Rechtsform hast du gewählt?
  • Nicht jedes Geschäftskonto ist für jede Rechtsform geeignet. Informiere dich daher im Vorfeld über besonders empfehlenswerte Angebote und solche, die (eher) nicht für dich in Frage kommen. Hierbei ist auch wichtig, zu wissen, dass nicht jeder Anbieter auch jede Rechtsform „annimmt“. Gerade Fintechs sind mitunter wählerisch.
• Welche Basics sind dir wichtig?
  • Auf der Suche nach einem Geschäftskonto solltest du dir natürlich ganz grundsätzliche Fragen stellen, wie zum Beispiel: Möchte ich eine Beratung vor Ort? Oder: Wie oft muss ich Bargeld abheben und einzahlen? Erst wenn du genau weißt, was du brauchst, kannst du herausfinden, wo du es bekommst.
• Welche Extras sind dir wichtig?
  • Nicht ganz so wichtig wie die Basics, aber deswegen keinesfalls irrelevant sind Extras, die du von deinem Geschäftskonto erwarten kannst. Hierzu gehören unter anderem ein zusätzliches Buchhaltungsprogramm, Unterkonten oder auch die ethische Ausrichtung des Anbieters.
• Mit welchem Anbieter fühlst du dich wohl?
  • Klassische Filialbanken, Direktbanken und Fintechs unterscheiden sich teils stark voneinander. Was für den einen eine Grundvoraussetzung ist, gilt für den anderen regelrecht als No-Go. Umso wichtiger ist es, dass du dir im Klaren darüber bist, welcher „Art“ von Anbieter du deine Finanzen anvertrauen möchtest.

Günstiges oder kostenloses Geschäftskonto? Die Kosten im Überblick

Gibt es ein Geschäftskonto ohne Gebühren? Wie du im Vergleich vermutlich sehen wirst: Ja! Die Gebühren sind allerdings nur einer von vielen Faktoren.

Dass dir im (Geschäfts-)Leben kaum etwas geschenkt wird, sollte dir natürlich klar sein. Doch wie hoch sind denn nun die Kosten für ein Geschäftskonto im Detail?

Eine pauschale Antwort auf diese Frage gibt es selbstverständlich nicht. Wenn du unseren Geschäftskonto-Vergleich nutzt und dort deine Eckdaten wie Unternehmensform, durchschnittlicher Geldeingang pro Monat, Durchschnittsguthaben, Anzahl der Buchungen und gewünschte Zusatzoptionen eingibst, wirst du ein breites Spektrum an Ergebnissen und Kosten erhalten.

Preisspannen von 0 bis 100 Euro im Jahr sind die Regel. Im Extremfall können die Kosten bis auf 1000 Euro jährlich ansteigen.

Während die Grundgebühren in der Regel zwischen 0 und 30 Euro pro Monat betragen, sind die wahren Kostenfaktoren beleglose und vor allem beleghafte Buchungen. Diese sorgen im Extremfall schnell dafür, dass die Kosten für dein Geschäftskonto jährlich 1.000 Euro und mehr betragen können. Im Best Case (beispielsweise als Freiberufler, der keinerlei beleghafte Buchungen hat) kannst du mit Summen von 0 bis 100 Euro im Jahr rechnen. Du siehst: Die Preisspanne ist wirklich enorm und eine detaillierte Auseinandersetzung mit dem Thema lohnt sich.

Wenn du genau wissen möchtest, welche monatlichen beziehungsweise jährlichen Ausgaben du für dein Geschäftskonto einplanen musst, empfehlen wir dir, unseren Geschäftskonto-Vergleich zu nutzen. Damit erhältst du nicht nur einen Kosten-Überblick, sondern kannst auch ganz einfach herausfinden, welches Konto von welchem Anbieter am besten zu dir passt.

Filialbank, Direktbank oder Fintech?

Nicht jede Bank bietet Firmenkonten für jede Unternehmensform an, was durchaus sinnvoll ist. Nehmen wir an, du bist in der Gastronomie angesiedelt und zahlst häufig Bargeld ein. In so einem Fall wäre es weder für dich noch für die Bank praktisch, allzu stark auf Online-Service zu setzen.

Wenn du wiederum Freelancer/in bist, kannst du deine Finanzen vermutlich sehr gut online managen.

Wie du siehst, ist der Überblick bei den klassischen Vertretern noch relativ übersichtlich. Mit den Fintechs allerdings schwindet die Übersicht, da fast alle Filialbanken und Direktbanken ihr eigenes Fintech aufgelegt haben. Ergänzt wird diese Liste durch eigenständige Fintechs.

Klassische Filialbanken möchten dich mit ihrem persönlichen Service überzeugen, Direktbanken setzen den Fokus auf Online Banking und Fintechs bieten meist außergewöhnliche Kombinationen. Durch diese Vielfalt, dauert der Vergleich allerdings länger. Damit du nicht den Überblick verlierst, unterstützen wir dich beim Vergleichen.

Häufig gestellte Fragen zu Firmenkonten

Geschäftskonto eröffnen: Der ideale Weg für dich – schnell und einfach

Du weißt bereits, dass du ein Geschäftskonto benötigst, hast einen passenden Anbieter herausgesucht und möchtest erfahren, wie die Eröffnung abläuft? Wir erklären die die einzelnen Schritte, damit du alle Unterlagen zur Hand hast.

Firmenkonto eröffnen: online oder vor Ort?

Kurz und knapp: Wenn du dein Geschäftskonto bei einer Traditionsbank eröffnest und das vor Ort in einer Filiale tust, brauchst du vermutlich etwas mehr Geduld. Die Online-Eröffnung lässt sich im Vergleich dazu oft in ein paar Minuten abschließen.

Was du in beiden Fällen wissen solltest, das Konto können nur Geschäftsführer oder Bevollmächtigte eröffnen. Außerdem brauchst du in der Regel ausnahmslos immer (mindestens) folgende Angaben:

• Name und Anschrift
• Geburtsdatum und -ort
• Branche, Name und Rechtsform des Unternehmens

Variante 1: Das Geschäftskonto in der Filiale eröffnen

Für die Kontoeröffnung in einer Filiale brauchst du zunächst einen Termin. Die Bank teilt dir bei der Terminvereinbarung mit, welche Unterlagen du mitbringen musst. Je nachdem, um welche Unternehmensform es geht, kann diese Liste relativ umfangreich ausfallen und u. a. folgende Dokumente umfassen:

• die beglaubigte Gründungsurkunde
• den Handelsregisterauszug
• Einkommensnachweis

Auch der Schufa-Score wird in diesem Rahmen abgefragt. Darum kümmert sich die Bank selbst, du musst hier also keine Unterlagen mitbringen. Apropos Bonität – hat man mit einem negativen Schufa-Eintrag überhaupt eine Chance auf ein Geschäftskonto?

Variante 2: Das Geschäftskonto online eröffnen

Die Online-Eröffnung geht in der Regel sehr schnell über die Bühne. Penta z. B. wirbt damit, dass das Konto in 48 Stunden eröffnet ist, der Anmeldeprozess selbst dauert rund 15 Minuten.

Natürlich muss bei der Online-Variante eine Identifizierung stattfinden. Das geschieht üblicherweise über Video- oder Postident-Verfahren. Was die Unterlagen betrifft, musst du neben den o. g. persönlichen Daten außerdem angeben, welche Rechtsform das Unternehmen hat und unter welchem Namen es registriert ist. Konkrete Angaben variieren je nach Kreditinstitut etwas.

Wie schnell ist mein Konto einsatzbereit?

Mal angenommen, du steckst gerade mitten im Gründungsprozess und bist voller Tatendrang. Am liebsten möchtest du alles so schnell wie möglich über die Bühne bringen und sofort loslegen. Keine schlechte Einstellung – doch wie realistisch ist dieser im Hinblick auf dein Geschäftskonto? Wie schnell ist dieses nach der Eröffnung tatsächlich einsatzbereit?

Wie so oft gibt es auch hier mal wieder nicht „die eine“ Antwort auf deine Frage. Tatsache ist nämlich: Jeder Anbieter arbeitet anders, wodurch die Dauer von der Eröffnung bis zur Nutzer stark schwankt.

Grundsätzlich können wir folgendes festhalten:

1. Die Zeitspanne von der Kontoeröffnung bis zur Nutzung beträgt im Durchschnitt einen bis fünf Tage. In Ausnahmefällen kann es bis zu 14 Tagen dauern, bis dein Geschäftskonto einsatzbereit ist. Beachte das vor allem, wenn du eine Kapitalgesellschaft gründest und einen strengen Zeitplan verfolgst.
2. Direktbanken und Fintechs arbeiten in der Regel agiler, wodurch du dein Geschäftskonto meist schneller verwenden kannst. Die Eröffnung mithilfe von Video-Ident-Verfahren ist häufig sogar am Wochenende möglich.
3. Klassische Filialbanken brauchen oftmals länger, bis dein Konto eröffnet ist. Die genaue Dauer hängt jedoch von verschiedenen Faktoren wie Standort der Bank, Wochentag der Eröffnung und Mitarbeiterauslastung ab.

Etwa 33 Prozent aller Eröffnungen können an einem Tag erledigt werden. Weitere 33 Prozent der Banken benötigen bis zu 3 Tage.

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Exkurs: Feststellung deiner Identität

Wer sein Geschäftskonto vor Ort eröffnet, hat in der Regel keine Probleme damit, seine Identität zu beweisen. Die Vorlage von Personalausweis oder Reisepass reicht in den meisten Fällen aus, um alle Zweifel aus dem Weg zu räumen.

Etwas anders beziehungsweise komplizierter verhält es sich hingegen, wenn du dein Geschäftskonto online – beispielsweise bei einer Direktbank oder einem Fintech – eröffnen willst. Um hier deine Identität zu bestätigen, kommt beispielsweise das sogenannte Video-Ident-Verfahren zum Einsatz.

Was ist das Video-Ident-Verfahren?

Hierbei handelt es sich vereinfacht ausgedrückt um einen Videochat, den du bequem von zuhause aus, aber auch unterwegs durchführen kannst.

Was du hierfür brauchst:

• einen Einladungslink, den dir der Anbieter des Geschäftskontos meist per Mail schickt
• eine stabile Internetverbindung
• ein Endgerät mit Kamera (zum Beispiel Laptop, Smartphone oder Tablet)
• Personalausweis oder Reisepass

So läuft die Video-Identifikation ab

Der Video-Chat findet in den meisten Fällen mit einem Mitarbeiter des Unternehmens statt, bei dem du dein Geschäftskonto eröffnen willst. Wichtig ist, dass du gut erkennbar bist – immerhin muss der Mitarbeiter einschätzen können, ob du auch wirklich die Person bist, die du vorgibst, zu sein.

Um das zweifelsfrei herauszufinden, wird man dich auch bitten, deinen Personalausweis oder Reisepass in die Kamera zu halten. Achte darauf, dass alle Angaben gut lesbar sind und befolge die Anweisungen des Mitarbeiters. Dieser wird beispielsweise verlangen, dass du deinen Ausweis kippst und bewegst, um Sicherheitsmerkmale wie das Hologramm überprüfen zu können.

Für noch mehr Klarheit und Sicherheit versenden viele Anbieter eine TAN per E-Mail oder SMS, die du am Ende des Verfahrens in eine Maske eingeben musst. Auf diese Weise werden die Zweifel an deiner Identität maximal aus der Welt geschafft und du kannst schon bald dein Geschäftskonto nutzen.

Insgesamt dauert das Video-Ident-Verfahren nur wenige Minuten. Mehr als eine Viertelstunde musst du hierfür nicht einplanen. Und noch ein Pluspunkt im Vergleich zur klassischen Konto-Eröffnung vor Ort: Die Online-Verifizierung deiner Person ist bei vielen Anbietern fast rund um die Uhr möglich. Einige ermöglichen das Video-Ident-Verfahren sogar am Wochenende! ^[1]Cornelia Möhring am 13. Mai 2020 für heise online: Das Video-Ident-Verfahren: Was ist das und wie benutze ich es?

Und was ist das Post-Ident-Verfahren?

Neben der Video-Ident gibt es eine weitere Möglichkeit zur Identifikation deiner Person, wenn du dein Geschäftskonto nicht in einer Bank-Filiale eröffnen möchtest. Für das sogenannte Post-Ident-Verfahren musst du jedoch trotzdem das Haus verlassen und eine Filiale der Deutschen Post aufsuchen.

Hier kannst du – ähnlich wie bei der Video-Identifikation – mittels Personalausweis oder Reisepass deine Identität bestätigen lassen.

Auch wenn das Post-Ident-Verfahren noch immer von vielen Direktbanken angeboten wird, handelt es sich eher um ein Auslaufmodell. Denn Hand aufs Herz: Wer keine Lust hat, eine Bankfiliale aufzusuchen, der macht in der Regel auch einen Bogen um den Postschalter.

Exkurs: Geschäftskonto und Privatkonto

Der Unterschied zum Privatkonto liegt darin, dass über das Geschäftskonto wirklich nur geschäftliche Dinge geregelt werden. Theoretisch kannst du als Einzelunternehmer/in ein Girokonto als Geschäftskofinto nutzen – das sehen allerdings viele Banken nicht gerne.

Zusätzliches Geschäftskonto bei meiner Bank eröffnen?

Wenn du ein Geschäftskonto eröffnen möchtest, spricht zunächst einmal nichts dagegen, dich bei der Bank zu informieren, bei der du dein privates Girokonto hast. Nahezu alle Banken und Sparkassen bieten ihren Kunden auch geschäftliche Produkte an und sind natürlich froh, wenn du ihnen als Kunde treu bleibst.

Doch ist dieses Vorgehen wirklich sinnvoll? Diese Frage wollen wir gern beantworten, indem wir das Für und Wider genauer unter die Lupe nehmen.

Was spricht dafür, Geschäftskonto und Privatkonto bei der gleichen Bank zu haben?

• Du kennst den Anbieter und hast Vertrauen in ihn. Dieser Vorzug überzeugt vor allem dann, wenn es dir schwer fällt, neuen Dingen eine Chance zu geben oder du schlichtweg ein „Gewohnheitstier“ bist.
• Du kannst über einen Onlinebanking-Zugang beide Konten verwalten und hast weniger Aufwand. (Doch Vorsicht: Nicht aus Versehen geschäftliche Rechnungen mit deinem privaten Guthaben oder umgekehrt bezahlen!)
• Du sparst Wege und Zeit, wenn du z. B. Kontoauszüge holst und/oder Geld abheben willst.

Was spricht dagegen, Geschäftskonto und Privatkonto bei der gleichen Bank zu haben?

• Geschäfts- und Privatkunden werden in den meisten Fällen gesondert „bearbeitet“, d.h. du hast vermutlich zwei verschiedene Ansprechpartner und musst auch mehrere Termine für unterschiedliche Anliegen vereinbaren. (Es gibt Ausnahmen, wenn du beispielsweise schon sehr lang Kunde bei deiner Bank bist und ein überdurchschnittlich gutes Verhältnis zu deinem Berater pflegst.)
• Auch wenn du mit deinem privaten Giro-Konto zufrieden bist, heißt das nicht automatisch, dass das Geschäftskonto der Bank deinen Ansprüchen gerecht wird/die beste Wahl für dein Business ist.
• Du erhältst in der Regel keine Vergünstigungen/Rabatte/Sonderkonditionen.
• Kostenlose Girokonten, die viele Kunden anlocken, werden eventuell durch teurere Geschäftskonten ausgeglichen. Es kann also sein, dass du hierfür extra tief in die Tasche greifen musst.^[2]Kontist.com: Girokonto für Selbständige

Unterkonto oder Extra-Konto?

Du hast dich entschieden, dein Geschäftskonto bei deiner derzeitigen Bank zu eröffnen. Solltest du nun mit Unterkonten arbeiten? Also, dein Girokonto so anpasst, dass es auch dein Geschäftskonto „inkludiert“.

Ein solches Vorgehen ist durchaus vorstellbar. Das bedeutet aber nicht, dass es automatisch erlaubt ist. Entscheidend ist hierbei in erster Linie, für welche Unternehmensform du dich entschieden hast. Ein separates Geschäftskonto ist nur für Kapitalgesellschaften verpflichtend – als Gründer einer GmbH, UG (haftungsbeschränkt), AG oder KGaA kommst du also nicht um ein Extra-Konto herum. Ob du dieses bei deiner „Hausbank“ oder bei einem anderen Anbieter eröffnest, ist dir überlassen.

Für alle anderen Unternehmensformen gilt diese Pflicht nicht. Einzelunternehmer, GbRs, OHGs, Freiberufler und andere können – rein theoretisch – sogar ihr privates Konto für geschäftliche Zwecke nutzen. Der Haken: Die meisten Geldinstitute sehen das nicht gern und auch dein Steuerberater wird sich sicher freuen, wenn du berufliche und private Finanzen strikt voneinander trennst.

Ob du die Trennung über Unterkonten löst oder über ein eigenes Geschäftskonto, hängt zum einen von deinen Vorlieben ab und zum anderen von der Arbeitsweise deiner Bank. Eine offene Kommunikation ist hier zweifelsfrei der beste Weg, um Unstimmigkeiten und drohenden Ärger aus der Welt zu schaffen. Mit anderen Worten:

Frag dein Geldinstitut, welche Herangehensweise für dich optimal ist und welche Möglichkeiten bestehen.

Geschäftskonto wechseln

Du bist nicht zufrieden mit deinem bisherigen Geschäftskonto und willst zu einem neuen Anbieter wechseln? Das sollte kein allzu großes Problem sein – solange du systematisch vorgehst:

• Vergleiche mehrere Geschäftskonten und eröffne dann dein neues Konto.
• Teile allen involvierten Parteien mit, dass sich das Geschäftskonto geändert hat, also u. a. dem Finanzamt, Vermieter/innen, Lieferanten, dem Telefonanbieter, … Ändere die Angaben unbedingt auch auf allen Formularen sowie der Firmenwebsite.
• Lass beide Konten parallel laufen, bis du dir sicher bist, dass das Neue deinen Ansprüchen gerecht wird.
• Kündige dein altes Firmenkonto.

Du hast es eilig? Dann können wir dir an dieser Stelle schon zwei Firmenkonten empfehlen, mit denen wir sehr gute Erfahrungen gemacht haben:

Alternativ empfehlen wir dir unseren ausführlichen Geschäftskonto-Vergleich.

Mit dem Geschäftskonto-Vergleich zum günstigen Firmenkonto

Nicht jedes Angebot eignet sich für jede Unternehmensform. Es lohnt sich daher auf jeden Fall, mehrere Geschäftskonten bezüglich Gebühren, Rechtsformen etc. zu vergleichen und sich die einzelnen Angebote gründlich anzusehen. Das kannst du mit unserem Firmenkonto-Vergleich ganz einfach erledigen.

Noch Fragen? Dann kannst du dich jederzeit über unsere Kontaktseite bei uns melden oder uns direkt hier einen Kommentar hinterlassen!