Geschäftskonto-Vergleich

Was ist ein Geschäftskonto? Der Unterschied zwischen Geschäftskonto und Privatkonto

Das Geschäftskonto ist (genau wie ein Girokonto) ein Kontokorrentkonto, über das täglich alle Zahlungsein- und -ausgänge erfasst werden. Mit diesem Firmenkonto kannst du die gleichen Funktionen nutzen, wie du es vom privaten Girokonto kennst:

• Überweisungen
• Daueraufträge
• Lastschriften
• Bargeld-Aktionen
• EC-Karte(n)
• Dispokredit

Der Unterschied zum Privatkonto liegt darin, dass über das Geschäftskonto wirklich nur geschäftliche Dinge geregelt werden. Theoretisch kannst du als Einzelunternehmer/in übrigens einfach ein Girokonto als Geschäftskonto nutzen – das sehen allerdings viele Banken nicht gerne.

Und ab wann braucht man ein Geschäftskonto?

Keine Frage: am besten ab Tag 1 deiner Selbstständigkeit. Denn durch die separaten Konten lassen sich private und geschäftliche Transaktionen trennen. Das erspart dir auf lange Sicht viel Verwaltungsaufwand und vermutlich die eine oder andere Diskussion mit dem Finanzamt.

Für manche Unternehmensformen ist das separate Geschäftskonto sogar verpflichtend – mehr dazu im Anschluss!

Ist ein Geschäftskonto Pflicht? Tipps für Freiberufler, GmbHs, Kleinunternehmen & Co.

Verpflichtend ist ein Geschäftskonto nur für Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, AG, KGaA), d. h. für alle haftungsbeschränkten Unternehmen. Denn diese müssen zuerst das Eigenkapital auf ihr Geschäftskonto einzahlen, bevor die Firma notariell im Handelsregister angemeldet wird.

Aktuell lautet unser Geschäftskonto-Tipp für Unternehmen ganz klar: Holvi. Der Anbieter bringt z. B. diese Funktionen mit:

• integrierter Online-Shop
• optionale Rechnungsstellung und integrierte Buchhaltung (lexoffice)
• kostenlose Nutzung
• kostenlose Kreditkarte
• Konten- und Kartenzahl kann unbegrenzt erweitert werden
• für viele Unternehmensformen geeignet
• deutsche IBAN

Für Freiberufler und Selbstständige (Einzelunternehmen) ist das Geschäftskonto zwar nicht verpflichtend, aber trotzdem empfehlenswert. Unter anderem deshalb, weil viele Banken es nicht gerne sehen, wenn auf dem privaten Girokonto plötzlich sehr viel häufigere Kontobewegungen stattfinden. Solltest du trotzdem dein privates Konto geschäftlich nutzen wollen, lies unbedingt in den AGB deiner Bank nach, ob das überhaupt gestattet ist.

Übrigens: Derzeit empfehlen wir für Einzelunternehmen und freiberuflich tätige Personen ein Geschäftskonto bei N26! Dabei bekommst du u. a.:

• kostenlose Nutzung
• kostenlose Kreditkarte
• schnelle Kontoeröffnung via Smartphone oder PC
• 0,1 % Cashback auf alle MasterCard-Einkäufe

Die Frage ist also nicht, ob sich ein Geschäftskonto lohnt, sondern welches! Im nächsten Abschnitt erfährst du, wie die Kosten für Firmenkonten entstehen und welche Anbieter wir für Einzelunternehmer oder Unternehmen gerade empfehlen können.

Günstiges oder kostenloses Geschäftskonto? Die Kosten im Überblick

Gibt es ein Geschäftskonto ohne Gebühren? Wie du im Vergleich vermutlich schon gesehen hast: Ja! Die Gebühren sind allerdings nur einer von vielen Faktoren.

Was du über kostenlose Geschäftskonten wissen solltest

0 Euro Jahresgrundgebühr? Sehr gut – doch wie steht es mit den restlichen Kosten, z. B. für EC-/Kreditkarten? Letztendlich hast du wenig davon, wenn du bei jeder Buchung oder sonstigen Aktion tief in die Tasche greifen musst. Als Richtwert: Bei manchen Anbietern können beleghafte Buchungen 10 Euro oder mehr kosten.

Völlig umsonst ist nun mal leider nichts – aber fast, wenn du gründlich genug vergleichst!

Aktuell können wir als kostenloses Geschäftskonto das Angebot von Holvi empfehlen. Es bietet u. a. folgende Vorteile:

• kostenlose Basisversion
• für viele Unternehmensformen geeignet
• mit deutscher IBAN
• integrierte Buchhaltungssoftware (lexoffice)
• inklusive Kreditkarte

So entstehen Kosten beim Firmenkonto

Wirklich günstig ist ein Geschäftskonto nur dann, wenn sich die Gebühren in Grenzen halten. Schau deshalb beim Kontenvergleich genau auf diese Faktoren, denn hier lauert oft die Kostenfalle:

• Kontoführungsgebühr
• Kartengebühr und Art der Kreditkarte (Visa, MasterCard, mit oder ohne zusätzlicher Auslandskrankenversicherung o. Ä., …)
• beleglose Buchungen, z. B. Lastschriften oder Daueraufträge
• Buchungen mit Beleg, z. B. Bargeldeinzahlung
• Bargeldabhebungen
• Kontoauszüge
• Zinsen beim Dispokredit

Bezüglich der Zinsen ist es leider schwierig, spezielle Werte oder Anbieter zu nennen. Hier verhandeln nämlich alle Banken relativ unterschiedlich, und zwar erst nachdem das Konto bereits eröffnet wurde. Die Bandbreite ist dementsprechend groß.

Die Zinsen sind allerdings ein wichtiges Thema: Wenn du schon weißt, dass der Kontostand oft negativ sein wird, weil du noch auf Zahlungseingänge wartest, sind günstige Zinskonditionen umso wichtiger!

Sparkasse, Commerzbank, N26, Holvi – was ist die beste Bank für Geschäftskunden?

Nicht jede Bank bietet Firmenkonten für jede Unternehmensform an, was auch durchaus sinnvoll ist. Nehmen wir an, du bist in der Gastronomie angesiedelt und zahlst häufig Bargeld ein. In so einem Fall wäre es weder für dich noch für die Bank praktisch, allzu stark auf Online-Service zu setzen. Wenn du wiederum Freelancerin bist, kannst du deine Finanzen vermutlich sehr gut online managen.

Klassische Filialbanken: Sparkasse, Commerzbank, Postbank, Volksbank etc.

Diese Traditionsbanken bieten persönlichen Service: In aller Regel hast du hier die Möglichkeit, einen Beratungstermin auszumachen und deine Finanzen ausführlich zu besprechen.

Eine Auswahl an beliebten Anbietern:

• Deutsche Bank
• Postbank
• Targobank
• HypoVereinsbank
• Commerzbank
• Sparkasse
• Volksbank

Diese Variante ist besonders für umfangreiche Unternehmen wie GbRs oder GmbHs mitunter sehr praktisch. Der Nachteil: Bei einer traditionellen Bank ein Geschäftskonto zu eröffnen, dauert meistens etwas länger (Terminvereinbarung, Dokumente prüfen, …). 7-14 Tage sind eine realistische Zeitspanne.

Fokus auf Online-Banking: Direktbanken wie DKB, Netbank, Ethikbank etc.

Bei Direktbanken spielt sich alles online ab. Sollte dir das gerade recht kommen, weil du am liebsten deine Finanzen per Smartphone oder am PC verwaltest: Hier bist du richtig! Das Geschäftskonto bei einer Direktbank ist u. a. bei Selbstständigen sehr beliebt – es kann sogar passieren, dass du bei der Kontoeröffnung ein gewisses Guthaben on top bekommst.

Beliebte Direktbanken für Firmenkonten sind:

• DKB
• EthikBank
• GLS-Bank
• Netbank
• ING Diba

Achtung: Ein Direktbank-Geschäftskonto ist eher nichts für dich, wenn du Wert auf regelmäßige und ausführliche Beratung legst. Mehr Online-Leistung, weniger Personal – so könnte man die Situation zusammenfassen.

Im Vergleich ist außerdem das Netz an Partnerbanken wichtig: Hat die Direktbank deiner Wahl genug Partnerfilialen in deinem Umkreis, sodass du im Zweifelsfall gebührenfrei Geld abheben kannst?

Oft ohne Gebühren: Fintechs wie N26, Holvi, Kontist, Fyrst etc.

Fintech-Geschäftskonten haben ebenfalls einen starken Online-Fokus und sind vor allem für Einzelunternehmen oft eine ideale Lösung. Wie du an unseren Holvi-Empfehlungen schon gesehen hast, bekommst du bei diesen Anbietern eine Menge Leistung für einen sehr kleinen Preis.

Aus unserer Erfahrung am stärksten sind:

• N26
• Holvi
• Kontist
• Fyrst
• Penta

Diese Anbieter sind zugleich das beste Beispiel dafür, dass nicht jede Unternehmensform bei jeder Bank unterkommen kann. Kontist etwa vergibt keine Geschäftskonten an UGs oder GbRs, und N26 wendet sich explizit nur an Selbstständige/Freiberufler.

Wenn die Entscheidung erst einmal (so gut wie) gefallen ist, bleibt noch die Frage: online eröffnen oder in der Filiale? Alles, was du dazu wissen musst, gibt’s im nächsten Punkt!

Firmenkonto eröffnen: online oder vor Ort?

Kurz und knapp: Wenn du dein Geschäftskonto bei einer Traditionsbank eröffnest und das vor Ort in einer Filiale tust, brauchst du vermutlich etwas mehr Geduld. Die Online-Eröffnung lässt sich im Vergleich dazu oft in ein paar Minuten abschließen.

Was du jedenfalls in beiden Fällen wissen solltest: Das Konto können nur Geschäftsführer oder Bevollmächtigte eröffnen. Außerdem brauchst du in der Regel ausnahmslos immer (mindestens) folgende Angaben:

• Name und Anschrift
• Geburtsdatum und -ort
• Branche, Name und Rechtsform des Unternehmens

Variante 1: Das Geschäftskonto online eröffnen

Die Online-Eröffnung geht in der Regel sehr schnell über die Bühne. Penta z. B. wirbt damit, dass das Konto in 48 Stunden eröffnet ist, der Anmeldeprozess selbst dauert rund 15 Minuten.

Auch bei der Online-Variante muss natürlich eine Identifizierung stattfinden. Das geschieht üblicherweise über Video- oder Postident-Verfahren. Was die Unterlagen betrifft, musst du neben den o. g. persönlichen Daten außerdem angeben, welche Rechtsform das Unternehmen hat und unter welchem Namen es registriert ist. Welche Angaben konkret gefragt sind, kann aber von Bank zu Bank variieren.

Variante 2: Das Geschäftskonto in der Filiale eröffnen

Für die Kontoeröffnung in einer Filiale brauchst du zunächst einen Termin. Die Bank teilt dir bei der Terminvereinbarung mit, welche Unterlagen du mitbringen musst. Je nachdem, um welche Unternehmensform es geht, kann diese Liste relativ umfangreich ausfallen und u. a. folgende Dokumente umfassen:

• die beglaubigte Gründungsurkunde
• den Handelsregisterauszug
• Einkommensnachweis

Auch der Schufa-Score wird in diesem Rahmen abgefragt. Darum kümmert sich die Bank selbst, du musst hier also keine Unterlagen mitbringen. Apropos Bonität – hat man mit einem negativen Schufa-Eintrag überhaupt eine Chance auf ein Geschäftskonto?

Geschäftskonto ohne Schufa – geht das?

Ja, ein Geschäftskonto trotz Schufa ist theoretisch möglich – jedoch mit gewissen Einschränkungen verbunden. Die Schufa-Abfrage gibt der Bank Auskunft darüber, wie es um die Kreditwürdigkeit einer Person steht. Das bedeutet: Bei einem negativen Schufa-Eintrag kann es schwer werden, ein Geschäftskonto zu eröffnen.

Schwer, aber nicht unmöglich – denn zum Beispiel die Fidor Bank bietet eine Firmenkonto-Eröffnung ohne Abfrage der Bonität an. Das Ergebnis ist ein Geschäftskonto auf Guthabenbasis; ein Überziehungsrahmen oder Dispokredit ist ausgeschlossen.

Wie du dein Geschäftskonto wechseln kannst

Du bist nicht zufrieden mit deinem bisherigen Geschäftskonto und willst zu einem neuen Anbieter wechseln? Das sollte kein allzu großes Problem sein – solange du systematisch vorgehst:

• Vergleiche mehrere Geschäftskonten und eröffne dann dein neues Konto.
• Teile allen involvierten Parteien mit, dass sich das Geschäftskonto geändert hat, also u. a. dem Finanzamt, Vermieter/innen, Lieferanten, dem Telefonanbieter, … Ändere die Angaben unbedingt auch auf allen Formularen sowie der Firmenwebsite.
• Lass einige Zeit beide Konten parallel laufen, bis du dir sicher bist, dass alles glatt geht.
• Kündige dein altes Firmenkonto.

Häufig gestellte Fragen zu Firmenkonten

Mit dem Geschäftskonto-Vergleich zum günstigen Firmenkonto

Nicht jedes Angebot eignet sich für jede Unternehmensform. Es lohnt sich daher auf jeden Fall, mehrere Geschäftskonten bezüglich Gebühren, Rechtsformen etc. zu vergleichen und sich die einzelnen Angebote gründlich anzusehen. Das kannst du mit unserem Firmenkonto-Vergleich ganz einfach erledigen.

Noch Fragen? Dann kannst du dich jederzeit über unsere Kontaktseite bei uns melden oder uns direkt hier einen Kommentar hinterlassen!