Geschäftskonto-Vergleich für Mai 2024

Geschäftskonto eröffnen: Alles, was du wissen solltest

Du weißt bereits, dass du ein Geschäftskonto benötigst, hast einen passenden Anbieter im Vergleich herausgesucht und möchtest erfahren, wie die Eröffnung abläuft? Ich erkläre dir die einzelnen Schritte, damit du alle Unterlagen zur Hand hast.

Kurz und knapp: Wenn du dein Geschäftskonto bei einer traditionellen Bank eröffnest und das vor Ort in einer Filiale tust, benötigst du meist etwas mehr Geduld. Die Online-Eröffnung lässt sich im Vergleich dazu oft in ein paar Minuten abschließen.

Was du in beiden Fällen wissen solltest, das Konto können nur Geschäftsführer oder Bevollmächtigte eröffnen. Außerdem benötigst du in der Regel ausnahmslos immer (mindestens) folgende Angaben:

• Name und Anschrift
• Geburtsdatum und -ort
• Branche, Name und Rechtsform des Unternehmens

Beachten solltest du außerdem die Abschlusschance auf Eröffnung deines Firmenkontos. Zum einen haben Anbieter verschiedene Anforderungen an ihre zukünftigen Kunden und zum anderen kann deine oder die individuelle Situation deines Unternehmens (z. B. Schufa-Eintrag oder zu geringes Firmenkapital) dafür sorgen, dass dein Kontoantrag abgelehnt wird.

Bei meinen Empfehlungen für einen Anbieter findest du auch die jeweiligen Abschlusschancen. Bitte beachte, dass dir das kein Geschäftskonto bei der jeweiligen Bank garantiert.

Variante 1: Das Geschäftskonto in der Filiale eröffnen

Für die Kontoeröffnung in einer Filiale benötigst du zunächst einen Termin. Die Bank teilt dir bei der Terminvereinbarung mit, welche Unterlagen du mitbringen musst. Je nachdem, um welche Unternehmensform es geht, kann diese Liste relativ umfangreich ausfallen und u. a. folgende Dokumente umfassen:

• die beglaubigte Gründungsurkunde
• den Handelsregisterauszug
• Einkommensnachweis

Auch der Schufa-Score wird in diesem Rahmen meist abgefragt. Darum kümmert sich die Bank selbst, du musst hier also keine Unterlagen mitbringen.

Variante 2: Online-Kontoeröffnung

Die Online-Eröffnung geht in der Regel zügig über die Bühne. Qonto z. B. wirbt damit, dass das Konto in rund 10 Minuten eröffnet ist.

Natürlich muss bei der Online-Variante eine Identifizierung stattfinden. Das geschieht üblicherweise über Video- oder Postident-Verfahren. Was die Unterlagen betrifft, musst du neben den o. g. persönlichen Daten außerdem angeben, welche Rechtsform das Unternehmen hat und unter welchem Namen es registriert ist. Konkrete Angaben variieren je nach Kreditinstitut etwas.

Wie schnell ist mein Geschäftskonto einsatzbereit?

Wie so oft gibt es auch hier mal wieder nicht „die eine“ Antwort auf deine Frage. Tatsache ist nämlich: Jeder Anbieter arbeitet anders, wodurch die Dauer von der Eröffnung bis zur Nutzung stark schwankt.

Grundsätzlich lässt sich Folgendes festhalten:

1. Die Zeitspanne von der Kontoeröffnung bis zur Nutzung beträgt im Durchschnitt einen bis fünf Tage. In Ausnahmefällen kann es bis zu 14 Tagen dauern, bis dein Geschäftskonto einsatzbereit ist. Beachte das vor allem, wenn du eine Kapitalgesellschaft gründest und einen strengen Zeitplan verfolgst.
2. Direktbanken und Fintechs arbeiten in der Regel agiler, wodurch du dein Geschäftskonto meist schneller verwenden kannst. Die Eröffnung mithilfe von Video-Ident-Verfahren ist häufig sogar am Wochenende möglich.
3. Klassische Filialbanken benötigen oftmals länger, bis dein Konto eröffnet ist. Die genaue Dauer hängt jedoch von verschiedenen Faktoren wie Standort der Bank, Wochentag der Eröffnung und Mitarbeiterauslastung ab.

Eine Umfrage in der Junge Gründer Facebook-Gruppe hat ergänzend ergeben, dass etwa 33 Prozent aller Kontoeröffnungen an einem Tag erledigt werden können. Weitere 33 Prozent der Banken benötigen bis zu drei Tage.

Feststellung deiner Identität

Wer sein Geschäftskonto vor Ort eröffnet, hat in der Regel keine Probleme damit, seine Identität zu beweisen. Die Vorlage von Personalausweis oder Reisepass reicht in den meisten Fällen aus, um alle Zweifel aus dem Weg zu räumen.

Etwas umfangreicher verhält es sich hingegen, wenn du dein Geschäftskonto online – beispielsweise bei einer Direktbank oder einem Fintech-Unternehmen – eröffnen willst. Um hier deine Identität zu bestätigen, kommt das sogenannte Video-Ident-Verfahren zum Einsatz.

Was ist das Video-Ident-Verfahren?

Hierbei handelt es sich vereinfacht ausgedrückt um einen Videochat, den du bequem von zu Hause oder dem Büro aus durchführen kannst.

Folgende Dinge sind hierfür nötig:

• einen Einladungslink, den dir der Anbieter des Geschäftskontos meist per E-Mail schickt
• eine stabile Internetverbindung
• ein Endgerät mit Kamera (etwa Laptop, Smartphone oder Tablet)
• Personalausweis oder Reisepass

So läuft die Video-Identifikation ab

Der Videochat findet in den meisten Fällen mit einem Mitarbeiter eines externen Dienstleisters statt. Wichtig ist, dass du gut erkennbar bist – immerhin muss der Mitarbeiter einschätzen können, ob du auch wirklich die Person bist, die das Geschäftskonto eröffnen möchte.

Um das zweifelsfrei herauszufinden, wird man dich auch bitten, dein Ausweisdokument in die Kamera zu halten. Achte darauf, dass alle Angaben lesbar sind und befolge die Anweisungen des Mitarbeiters. Dieser wird beispielsweise verlangen, dass du deinen Ausweis kippst und bewegst, um Sicherheitsmerkmale wie das Hologramm überprüfen zu können.

Für noch mehr Klarheit und Sicherheit versenden viele Anbieter eine TAN per E-Mail oder SMS, die du am Ende des Verfahrens in eine Maske eingeben musst. Auf diese Weise werden die Zweifel an deiner Identität maximal aus der Welt geschafft und du kannst schon bald dein Geschäftskonto nutzen.

Insgesamt dauert das Video-Ident-Verfahren nur wenige Minuten. Mehr als eine Viertelstunde musst du hierfür nicht einplanen. Und noch ein Pluspunkt im Vergleich zur klassischen Kontoeröffnung vor Ort: Die Online-Verifizierung deiner Person ist bei vielen Anbietern fast rund um die Uhr möglich. Einige ermöglichen das Video-Ident-Verfahren sogar am Wochenende.

Was ist das Postident-Verfahren?

Neben der Video-Ident gibt es eine weitere Möglichkeit zur Identifikation deiner Person, wenn du dein Geschäftskonto nicht in einer Bank-Filiale eröffnen möchtest. Für das sogenannte Postident-Verfahren musst du jedoch trotzdem das Haus verlassen und eine Filiale der Deutschen Post aufsuchen.

Hier kannst du – ähnlich wie bei der Video-Identifikation – mittels Personalausweis oder Reisepass deine Identität bestätigen lassen. Wichtig dabei ist, dass dein Ausweisdokument gültig ist und du das ausgedruckte und ausgefüllte Postident-Formular dabeihast.

Auch wenn das Postident-Verfahren noch immer von vielen Direktbanken angeboten wird, handelt es sich eher um ein Auslaufmodell. Denn Hand aufs Herz: Wer keine Lust hat, eine Bank-Filiale aufzusuchen, der macht in der Regel auch einen Bogen um den Postschalter.

Zusätzliches Geschäftskonto bei der eigenen Bank eröffnen? Meine Meinung

Wenn du ein Konto für dein Unternehmen eröffnen möchtest, spricht zunächst einmal nichts dagegen, dich bei der Bank zu informieren, bei der du dein privates Girokonto hast. Nahezu alle Banken und Sparkassen bieten ihren Kunden auch geschäftliche Produkte an und sind natürlich froh, wenn du ihnen als Kunde treu bleibst.

Doch ist dieses Vorgehen wirklich sinnvoll? Diese Frage möchte ich gern beantworten, indem ich das Für und Wider genauer unter die Lupe nehme.

Was spricht dafür, Geschäftskonto und Privatkonto bei der gleichen Bank zu haben?

• Du kennst den Anbieter und hast Vertrauen in ihn. Dieser Vorzug überzeugt hauptsächlich dann, wenn es dir schwerfällt, neuen Dingen eine Chance zu geben oder du schlichtweg ein „Gewohnheitstier“ bist.
• Du kannst über einen Onlinebanking-Zugang beide Konten verwalten und hast weniger Aufwand. (Doch Vorsicht: Nicht aus Versehen geschäftliche Rechnungen mit deinem privaten Guthaben oder umgekehrt bezahlen!)
• Du sparst Wege und Zeit, wenn du z. B. Kontoauszüge holst und/oder Geld abheben willst.

Was spricht dagegen, Geschäftskonto und Privatkonto bei der gleichen Bank zu haben?

• Geschäfts- und Privatkunden werden in den meisten Fällen gesondert geführt, d. h. du hast vermutlich zwei verschiedene Ansprechpartner und musst auch mehrere Termine für unterschiedliche Anliegen vereinbaren. (Es gibt Ausnahmen, wenn du beispielsweise schon sehr lange Kunde bei deiner Bank bist und ein überdurchschnittlich gutes Verhältnis zu deinem Berater pflegst.)
• Wenn du mit deinem privaten Girokonto zufrieden bist, heißt das nicht automatisch, dass das Geschäftskonto der Bank deinen Ansprüchen gerecht wird/die beste Wahl für dein Business ist.
• Du erhältst in der Regel keine Vergünstigungen/Rabatte/Sonderkonditionen.
• Kostenlose Girokonten, die viele Kunden anlocken, werden eventuell durch teurere Geschäftskonten ausgeglichen. Es kann also sein, dass du hierfür besonders tief in die Tasche greifen musst.

Du hast dich entschieden, dein Business Konto bei deiner derzeitigen Bank zu eröffnen. Solltest du nun mit Unterkonten arbeiten? Also, dein Girokonto so anpassen, dass es auch dein Geschäftskonto „inkludiert“.

Ein solches Vorgehen ist vorstellbar. Das bedeutet aber nicht, dass es automatisch erlaubt ist. Entscheidend ist hierbei in erster Linie, für welche Unternehmensform du dich entschieden hast. Ein separates Geschäftskonto ist nur für Kapitalgesellschaften verpflichtend – als Gründer einer GmbH, UG (haftungsbeschränkt), AG oder KGaA kommst du also nicht um ein separates Geschäftskonto herum. Ob du dieses bei deiner Hausbank oder bei einem anderen Anbieter eröffnest, ist dir überlassen.

Für alle anderen Unternehmensformen gilt diese Pflicht nicht. Einzelunternehmer, GbRs, OHGs, Freiberufler und andere können – rein theoretisch – sogar ihr privates Konto für geschäftliche Zwecke nutzen. Der Haken: Die meisten Geldinstitute sehen das nicht gern und auch dein Steuerberater wird sich sicher freuen, wenn du berufliche und private Finanzen strikt voneinander trennst.

Ob du die Trennung über Unterkonten löst oder über ein eigenes Geschäftskonto, hängt zum einen von deinen Vorlieben ab und zum anderen von der Arbeitsweise deiner Bank. Eine offene Kommunikation ist hier zweifelsfrei der beste Weg, um Unstimmigkeiten und drohenden Ärger aus der Welt zu schaffen.

Mit anderen Worten: Frage dein Geldinstitut, welche Herangehensweise für dich optimal ist und welche Möglichkeiten bestehen.

Das solltest du beim Thema Geschäftskonto noch beachten

Beim Geschäftskonto und den Bankgeschäften sind noch weitere Punkte wichtig.

Zinsen

Im Zeichen der Zinswende haben auch Gründerinnen und Gründer wieder die Möglichkeit, ihr Kapital gewinnbringend anzulegen.

Meine Empfehlungen für die Geldanlage sind

• das Firmentagesgeld von Pile (3,2 % p. a. bei einer Mindesteinlage von 1.000 €)
• das FYRST Festgeld (3 Monate Laufzeit 3,42 % Zinsen p. a. oder  12 Monate Laufzeit 3,06 % Zinsen p. a. bei einem Anlagebetrag zwischen 50.000 € und 5.000.000 €)
• Vivid (2 Monate 4 %, danach 3,5 %).

Wie du oben siehst, bietet jedes Angebot seine eigenen Vorzüge. Überlege also, was am besten zu deinem Unternehmen passt und wähle daraufhin den Anbieter aus.

Nachhaltige Banken

Möchtest du dein Konto lieber bei einer Bank mit nachhaltiger Ausrichtung eröffnen, weil dir wichtig ist, wie deine Bank dein Geld verwendet, wird dies etwas anspruchsvoller.

Zunächst gibt es keine eindeutige allgemeine Definition dafür, was eigentlich als nachhaltig gilt. Zudem gestaltet sich die Beschaffung von Informationen hierzu oft kompliziert.

Des Weiteren musst du bei Banken, die sich als nachhaltig positionieren, in der Regel höhere Gebühren für das Geschäftskonto, Karten und andere Dienstleistungen in Kauf nehmen.

Geschäftskonto ohne Schufa

Ja, ein Geschäftskonto trotz Schufa ist theoretisch möglich – jedoch mit gewissen Einschränkungen verbunden. Die Schufa-Abfrage gibt der Bank Auskunft darüber, wie es um die Kreditwürdigkeit einer Person steht. Das bedeutet: Bei einem negativen Schufa-Eintrag kann es schwer werden, ein Business Konto zu eröffnen.

Schwierig, aber nicht unmöglich – unter anderem Finom bietet eine Firmenkonto-Eröffnung ohne Abfrage der Bonität an. Das Ergebnis ist ein Geschäftskonto auf Guthabenbasis. Ein Überziehungsrahmen oder Dispokredit ist dann jedoch ausgeschlossen.

Überschüssige Liquidität

Du hast Geld auf deinem Geschäftskonto, das du nicht fürs Tagesgeschäft benötigst oder strategisch verplant hast?

Bei meiner Empfehlung Pile erhältst du neben 3,2 % Rendite p. a. außerdem die Möglichkeit, Zahlungen zu automatisieren, sodass du sehr einfach Liquidität im Unternehmen umverteilen oder neu schaffen kannst.

Geschäftskonto wechseln

Du bist nicht zufrieden mit deinem bisherigen Business Konto und willst zu einem neuen Anbieter wechseln? Das sollte kein allzu großes Problem sein – solange du systematisch vorgehst:

• Vergleiche mehrere Geschäftskonten und eröffne dann dein neues Konto.
• Teile allen involvierten Parteien mit, dass sich das Geschäftskonto geändert hat, also u. a. dem Finanzamt, Vermieter/innen, Lieferanten, dem Telefonanbieter … Ändere die Angaben unbedingt auch auf allen Formularen sowie der Firmenwebsite.
• Lass beide Konten parallel laufen, bis du dir sicher bist, dass das Neue deinen Ansprüchen gerecht wird.
• Kündige dein altes Firmenkonto.

Ab wann benötigst du ein Geschäftskonto?

Keine Frage: am besten ab Tag eins deiner Selbstständigkeit. Denn durch die separaten Konten lassen sich private und geschäftliche Transaktionen trennen. Das erspart dir auf lange Sicht viel Verwaltungsaufwand und vermutlich die eine oder andere Diskussion mit dem Finanzamt.

Besonders Kosten für Fehl- und Umbuchungen oder Änderungen innerhalb von (digitalen) Geschäftsinformationen kannst du dir durch eine direkte Trennung ersparen.

Für manche Unternehmensformen ist ein eigenes Geschäftskonto sogar verpflichtend. Mehr dazu im nächsten Abschnitt.

Ist ein Geschäftskonto Pflicht?

Verpflichtend ist ein Geschäftskonto nur für Kapitalgesellschaften (GmbH, UG, AG, KGaA), d. h. für alle haftungsbeschränkten Unternehmen. Denn diese müssen zuerst das Eigenkapital auf ihr Geschäftskonto einzahlen, bevor die Firma notariell im Handelsregister angemeldet wird.

Jedoch empfehle ich ganz klar die Eröffnung eines separaten Kontos, um private und geschäftliche Finanzen voneinander zu trennen.

Warum kann ich kein Penta Geschäftskonto mehr eröffnen?

Im Juli 2022 wurde bekannt gegeben, dass das französische Banking-Startup Qonto den Berliner Anbieter Penta übernimmt. Kurz danach konnte man auch kein Penta Geschäftskonto mehr eröffnen. Der Vergleich am Artikelanfang zeigt dir mögliche Alternativen zu Penta.